Livret A, assurance vie classique, PEA actions : ces supports restent utiles, mais leurs rendements plafonnent pour beaucoup d’épargnants. En 2024, plusieurs véhicules d’investissement moins conventionnels permettent de diversifier un patrimoine sans réserver ces options aux seuls professionnels. Voici cinq placements originaux qui méritent un examen attentif.
1. Crowdfunding immobilier sous agrément PSFP
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Vous avez déjà envisagé de financer directement un programme de logements ou de bureaux, sans acheter un bien en propre ? Le crowdfunding immobilier rend cela possible avec des tickets d’entrée souvent modestes.
Depuis le 10 novembre 2023, toute plateforme de prêt participatif opérant en France doit détenir l’agrément Prestataire de services de financement participatif (PSFP) délivré par l’AMF. Ce cadre remplace les anciens statuts CIP et IFP, ce qui renforce la protection des investisseurs particuliers. Pour explorer d’autres pistes, les placements rentables sur Blueprint For Safety offrent un panorama complémentaire utile.
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Le principe reste simple : vous prêtez une somme à un promoteur pour une durée définie, et vous percevez des intérêts à l’échéance. La contrepartie, c’est le risque de retard ou de défaut du porteur de projet. Avant de vous engager, vérifiez que la plateforme affiche bien son numéro d’agrément PSFP et consultez les taux de défaut historiques qu’elle publie.
2. Fonds non cotés accessibles via ELTIF 2
Le private equity, longtemps réservé aux investisseurs institutionnels, s’ouvre progressivement aux particuliers. L’entrée en application du règlement ELTIF 2 en janvier 2024 a changé la donne : les tickets d’entrée sont plus bas et les contraintes de liquidité ont été assouplies par rapport à la première version du cadre européen.
Concrètement, un fonds labellisé ELTIF 2 peut investir dans des infrastructures, de la dette privée ou du capital-risque. Ces actifs ne fluctuent pas au rythme quotidien des marchés boursiers, ce qui peut réduire la volatilité ressentie dans un portefeuille.
Attention : liquidité assouplies ne signifie pas liquidité immédiate. L’argent placé reste bloqué plusieurs années, souvent cinq ans ou plus. Ce type de placement convient à une épargne dont vous n’avez pas besoin à court terme. En France, la loi Industrie Verte d’octobre 2023 encourage d’ailleurs l’intégration du non coté dans les enveloppes fiscales comme l’assurance vie et le PER.
3. SCPI thématiques pour diversifier l’immobilier
Acheter des parts de SCPI, ce n’est pas nouveau. Ce qui l’est davantage, c’est l’apparition de SCPI spécialisées sur des créneaux précis : santé, logistique, hôtellerie, ou encore bureaux européens hors France.
Pourquoi ce choix plutôt qu’une SCPI généraliste ? Une thématique ciblée permet de miser sur un secteur que vous comprenez et dont vous suivez les fondamentaux. Par exemple, une SCPI orientée santé investit dans des cliniques ou des résidences médicalisées, portée par des baux longs et une demande structurelle.
Quelques points à vérifier avant de souscrire :
- Le taux de distribution affiché sur les trois dernières années, qui reflète la régularité des revenus versés.
- Le taux d’occupation financier, idéalement supérieur à 90 %, signe que les locataires sont stables.
- Les frais de souscription et de gestion, qui varient sensiblement d’une SCPI à l’autre et grignotent le rendement net.
Gardez en tête que la revente de parts peut prendre plusieurs semaines, voire davantage en période de tension sur le marché immobilier.
4. Crowdlending européen via plateformes agréées
Le crowdlending, ou prêt participatif entre pairs, dépasse le périmètre français. Depuis 2024, le règlement européen 2020/1503 harmonise les règles à l’échelle de l’UE. Résultat : une plateforme agréée dans un pays membre peut opérer dans toute l’Union, ce qui élargit le choix des projets.
En 2024, à l’échelle européenne, 4,25 milliards d’euros ont été levés via 181 prestataires licenciés, selon un rapport de l’ESMA publié en décembre 2025. Ces chiffres confirment que le marché n’est plus confidentiel.
Le piège courant : concentrer tout son capital sur un seul projet pour augmenter le rendement facial. La bonne pratique consiste à répartir ses prêts sur plusieurs dizaines de projets, dans des secteurs et des pays différents. Si un emprunteur fait défaut, l’impact sur le portefeuille global reste limité.
5. ETF obligataires datés pour verrouiller un rendement
Vous connaissez probablement les ETF actions, ces fonds indiciels cotés en Bourse. Leur déclinaison obligataire datée est moins connue, mais elle répond à un besoin précis : bloquer un rendement connu d’avance sur une échéance fixe.
Un ETF obligataire daté regroupe des obligations d’entreprises qui arrivent toutes à maturité la même année (par exemple 2027 ou 2028). À l’échéance, le fonds rembourse le capital, un peu comme une obligation classique, mais avec la diversification d’un panier de dizaines d’émetteurs.
Ce type de placement se loge facilement dans un PEA ou un compte-titres, avec des frais de gestion généralement très bas. L’intérêt par rapport à une obligation individuelle est la mutualisation du risque de défaut : si un émetteur sur quarante fait faillite, la perte reste contenue.
- Adapté aux épargnants qui veulent un horizon de placement défini, entre deux et cinq ans.
- Le rendement dépend du niveau des taux au moment de l’achat : plus les taux sont élevés, plus le coupon embarqué est attractif.
- La revente avant l’échéance reste possible en Bourse, mais le prix fluctue avec les taux d’intérêt du marché.
Chacun de ces cinq placements répond à un profil et un horizon différents. Le crowdfunding immobilier et le crowdlending conviennent à ceux qui acceptent un risque de défaut en échange de rendements supérieurs aux livrets. Les fonds ELTIF 2 et les SCPI thématiques s’adressent à une épargne patiente, bloquée plusieurs années.
Les ETF obligataires datés offrent un compromis entre visibilité du rendement et liquidité relative. Diversifier entre plusieurs de ces supports reste la meilleure façon de limiter l’impact d’un scénario défavorable sur l’ensemble de votre patrimoine.